Heute denken mehr und mehr Menschen darüber nach, sich in ihrem Job durch eine Zusatzversicherung zu schützen. Denn es kann immer mal wieder vorkommen, dass wir durch unvorhergesehene Ereignisse in die Berufsunfähigkeit gelangen. Zudem dürfte es allgemein bekannt sein, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit, die eintretende Erwerbsminderungsrente zum Leben nicht ausreichen wird. Umso wichtiger ist es, sich vorzeitig gegen einen derartigen Zwischenfall zu versichern. Infolgedessen bewertet die Stiftung Warentest, kontinuierlich die Tarife der verschiedenen Anbieter.

Dabei lassen sich vor allem Unterschiede hinsichtlich des Preises feststellen. Sind die Angebote mit denselben Konditionen ausgestattet, so wird letztlich nur die Beitragshöhe als entscheidendes Kriterium für die Auswertung der Testergebnisse betrachtet. Im Prinzip können sich die Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen als sehr gute Versicherer mit TOP-Bewertungen herausstellen. Hierbei konnte sich die AachenMünchener, zum wiederholten Mal, als Testsieger beweisen mit einem sehr guten Ergebnis von 0,6.

Berufsunfähigkeitsversicherungen der Stiftung Warentest 2013/2014

Bei dem aktuellen Finanztest vom Juli 2013 kam heraus, dass 58 Anbieter mit sehr guten Angeboten aus der Menge herausstachen. Dabei hat sich folgendes Top 10 Ranking ergeben:

1. AachenMünchener SBU mit sehr gut (0,6)
2. Europa SBU-Vorsorge Premium E-B1 mit sehr gut (0,6)
3. Hannoversche Leben Comfort-BUZ-Plus
4. VHV SBU-Exclusiv VBS-Plus mit sehr gut (0,6)
5. Familienfürsorge BUZ 10.2 mit sehr gut (0,7)
6. Hanse Merkur SBU(2013) mit sehr gut (0,7)
7. HUK 24 Premium-BUZ mit sehr gut (0,7)
8. Huk-Coburg Premium-BUZ 8.2 mit sehr gut (0,7)
9. Provinzial Rheinland Top-SBU mit sehr gut (0,7)
10. Dialog SBU-professional mit sehr gut (0,8)

Aktuelle Testergebnisse

Das Investment

Im Zusammenschluss mit der Bayerischen, der Continentalen und der LV kam das Magazin „Investment“ zu dem Ergebnis, dass die Gefahr einer Berufsunfähigkeit immer noch von vielen sehr unterschätzt wird. Darüber hinaus suche man nach Lösungen, die für die Allgemeinheit der Berufsgruppen gelten soll, anstatt sich mit jedem Individuum einzeln zu beschäftigen und das, zu seinen Bedürfnissen, passende Angebot zusammenzustellen.

Focus Money

Die Allianz und WWK gelten der Focus Money zufolge als die herausragenden Anbieter des Metiers. Aber auch die die Debeka, Alte Leipziger, Württembergische und HDI erweisen sich als Alternative mit guten Angeboten. Ausschließlich die Debeka kann sich als stabilste Versicherung mit durchweg sehr guten Testergebnissen beweisen.

Morgen & Morgen

Die Auswertungen von Morgen & Morgen setzen ihren Fokus auf das Unternehmen, also dem eigentlichen Versicherer. Dabei setzen sie das Augenmerk auf die finanzielle Stabilität des Versicherers, die sich aus dem Service und der Beitragshöhe zusammensetzt. Hinsichtlich dieser Faktoren konnten vor allem die Swiss Life, Volkswohl Bund und die Alte Leipziger sehr gute Überzeugungsarbeit leisten.

Berufsunfähigkeitsversicherungen nach Berufsgruppe

Die Berufsgruppe ist ein entscheidendes Kriterium, das bei der Wahl für den passenden Anbieter berücksichtigt werden soll, denn folglich nimmt nicht jede Versicherung alle Berufsgruppen an. Es gibt auch Unterschiede hinsichtlich der Versicherungsbedingungen bei den jeweiligen Berufsgruppen. So muss bei Beamten eine Dienstunfähigkeitsklausel und bei Studenten sowie Auszubildenden eine Nachversicherungsgarantie in ihren Verträgen enthalten sein. Für die verschiedenen Berufsgruppen lassen sich die einzelnen Anbieter als Testsieger feststellen, die da wären:

• Angestellte: AachenMünchener
• Selbständige: AachenMünchener
• Beamte: DBV Winterthur
• Studenten und Auszubildende: AachenMünchener

Testergebnisse der Berufsunfähigkeitsversicherung 2012

Es ist eher eine Rarität, dass ein Test so gute Ergebnisse erzielt wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn es wurden gleichzeitig 30 Anbieter mit der Note „sehr gut“ ausgezeichnet. Dabei konnten die folgenden Versicherer besondere Resultate vorweisen:

1. AachenMünchener
2. Generali
3. Hannoversche Leben
4. HanseMerkur
5. Huk24

Auswertungsmethode der Stiftung Warentest

Bei der Auswertung haben gerade die Versicherungsbedingungen der Anbieter einen hohen Stellenwert eingenommen. Diese hat Finanztest gleich mit 70 % bei der Bewertung gewichtet. Ebenso relevant für die Beurteilung waren die Anzahl der Anträge, die mit 20 % bewertet wurden; das Endalter sowie der zu versichernde Beruf, die jeweils mit 10 % in die Bewertung einflossen. Dabei richten sich die Beiträge nach dem Beruf, dem Alter und dem Gesundheitszustand des Antragsstellers.

AachenMünchener wird Testsieger unter den Berufsunfähigkeitsversicherungen

Mit exzellenten Testergebnissen konnten die AachenMünchener als Testsieger des Stiftung Warentests hervorgehen. Dabei erzielten sie eine überdurchschnittliche Bewertung von 0,7. Für die Auswertung ging man von Modellkunden aus, wobei erhebliche Preisdifferenzen zwischen den Geschlechtern bestanden. In dem Fall schlossen die Kunden einen Vertrag mit einer Berufsunfähigkeitsrente von 2.000,00 €, der mit Eintritt des Rentenalters endet.
Dabei zahlt die Diplom Kauffrau einen monatlichen Beitrag von ungefähr 98,00 €, wobei der Diplom Kaufmann nur einen Beitrag von 85,00 € zu entrichten hat.

Verschiedene Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei der SBU handelt es sich um eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Die andere Option ist die BUZ, eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, die zusätzlich die Möglichkeit bietet, eine Lebensversicherung in den Versicherungsschutz zu integrieren.

Risikofaktor Beruf

Bevor die Versicherer einen Antragssteller in ihre Versicherung aufnehmen, schätzen sie das Berufsrisiko des Kunden ab. Diese Berufsrisiken lassen sich wie folgt in verschiedene Gruppen einordnen:

• Risikogruppe 1: Geringes Risiko (hauptsächlich akademische Tätigkeit und Studenten)
• Risikogruppe 2: und 3: Mittleres Risiko (überwiegend kaufmännische Tätigkeit)
• Risikogruppe 4: hohes Risiko (überwiegend körperliche Tätigkeit)
• Risikogruppe 5: und 6: höchstes Risiko (überwiegend gefahrenvolle Tätigkeit)

Erwerbsminderungsrente

Dabei handelt es sich um eine gesetzliche Rente, die für all diejenigen gilt, die nach dem Jahre 1961 geboren wurden. Für die Inanspruchnahme ist ausschließlich der Gesundheitszustand des Arbeiters von Bedeutung und nicht der Beruf. Somit scheint es irrelevant zu sein, wie viele Berufe der Antragssteller angebe. Sobald den Geschädigten eine Berufsunfähigkeit nachgewiesen kann, erhalten sie je nach Leistungsfähigkeit folgende Rentensätze:

Wer sechs oder mehr Stunden arbeiten kann, hat keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Dagegen erhalten andere, die nur drei bis maximal sechs Stunden arbeiten können, 15 % des zuletzt gezahlten Bruttogehaltes. Diejenigen die nur drei Stunden arbeiten können oder gar nicht mehr in der Lage sind zu arbeiten, bekommen 40 % des zuletzt eingenommen Bruttoverdienstes.

Berufsunfähigkeitsschutz empfehlenswert

Da wir sehr geringe Leistungen vom Staat bei Berufsunfähigkeit erwarten müssen, scheint eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch nie so sinnvoll wie jetzt gewesen zu sein. Jedoch ist sie nicht für jede Personengruppe geeignet. Gerade bei Schülern lässt sich kein triftiger Grund für eine derartige Versicherung feststellen. Andres sieht das schon bei Auszubildenden und Studenten aus. Dabei sollten Tarife gewählt werden, die eine Nachversicherungsgarantie beinhalten.

Gesundheitsprüfung

Gerade bei der Gesundheitsprüfung kann es hin und wieder mal passieren, dass Antragssteller ihre Situation durch Lügen beschönigen wollen. Da haben sie die Rechnung leider ohne die Gesetzgebung gemacht, denn diese sieht vor, dass die während der Gesundheitsprüfung gestellten Fragen immer vollständig und stets der Wahrheit entsprechend beantwortet werden müssen. Dabei sollten unbedingt Vorerkrankungen angegeben werden. Denn kristallisiert sich aus der Gesundheitsprüfung heraus, dass die Fragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet wurden, wird dem Antragssteller im schlimmsten Fall kein Schutz gewährt.

Regeln der Gesundheitsfragen

Wie die Gesundheitsprüfung einigen Regelungen unterliegt, sind die Fragen ebenfalls durch einige Bestimmungen festgelegt. Demzufolge müssen:

• Die Gesundheitsfragen in einer geschlossenen Art und Weise gestellt sein
• Nur diejenigen Fragen beantwortet werden, die Auskunft über die bisherigen ärztlichen Untersuchungen geben
• Die Fragen nicht durch schöngeredete Antworten verfälscht werden
• Die Antragssteller, bei lügenbehafteten Antworten, auf den Versicherungsschutz verzichten
• Vorerkrankungen unbedingt benannt werden

Prinzipiell können Vorerkrankungen auch zu einer Ablehnung führen, wie zum Beispiel akut körperliche oder psychische Beschwerden besser bekannt als Angina Pectoris oder Depressionen. Aber auch Vorerkrankungen wie Akne oder Bluthochdruck werden mit einer Ablehnung bestraft.

Wichtige Klausel: Nachversicherungsgarantie

Liegen unerwartete Geschehnisse vor wie etwa ein Berufswechsel, Geburt oder Eheschließung, ermöglicht die Nachversicherungsgarantie, dass die Rente bei Invalidität erhöht werden kann.

Abstrakte Verweisung

Enthalten Verträge diese Klausel, so ist grundsätzlich höchste Vorsicht geboten, denn eine derartige Verweisung kann sich selbst bei einer anerkannten Berufsunfähigkeit auf eine andere Tätigkeit beziehen. Die Testergebnisse der Stiftung Warentest zeigen jedoch, dass die abstrakte Verweisung nicht mehr zum Vertragsgegenstand gemacht wird und nur in den seltensten Fällen in eine Berufsunfähigkeitsversicherung eingebunden wird.

Fazit

Selbst bei den besten Angeboten lassen sich deutliche Preisunterschiede bemerken. Weitaus höher von Bedeutung als die Beitragshöhe, scheint die Tatsache, ob der ausgewählte Anbieter auch bei Berufsunfähigkeit zahlt. Die exzellent bewerteten Versicherer zeichnen sich in der Regel durch eine gute Zahlungsbereitschaft aus. Darüber hinaus sollten die Anbieter ihre Kunden auf relevante Klauseln hinweisen und ihnen die Option der Nachversicherungsgarantie geben. Bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen gehören diese Bestandteile mittlerweile zum Vertragsabschluss dazu.

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