Drei Wege Finanzierung Vorteile und Nachteile

Die Fahrzeugfinanzierung über eine Drei Wege Finanzierung ist heute Gang und Gäbe. Manche Erhebungen gehen davon aus, dass ungefähr 60 % aller Neuwagenkäufe über diese Form der Autofinanzierung abgewickelt werden. Bei Kunden, die von ihrem Autohändler mit der verhältnismäßig jungen Form der Kreditfinanzierung über einen Drei Wege Kredit erstmals konfrontiert werden, besteht häufig Unklarheit über dessen finanzielle Auswirkungen und die weiteren Vorteile und Nachteile.

Die Drei Wege Finanzierung, auch Variokredit , oder vornehm Variocredit geschrieben, ist eine Fortentwicklung des so genannten Ballonkredits. Die Ballonfinanzierung zeichnet sich durch sehr niedrige laufende Raten aus und eine hohe Schlussrate, den Ballon eben. Bei der Drei Wege Finanzierung ist das ähnlich. Wird der Drei Wege Kredit von einer Herstellerbank über den Autohandel angeboten, setzt er sich regelmäßig aus drei Komponenten zusammen: Einer Anzahlung, die häufig mit dem Autohaus ausgehandelt werden kann und meistens um die 20 % beträgt; den gegenüber herkömmlichen Ratenkrediten bis zu 50 % geringeren laufenden Raten und der hohen Schlusszahlung, beispielsweise 40 % der Kreditsumme. Idealerweise entspricht die Schlusszahlung in etwa dem Zeitwert des Fahrzeugs bei normalem Verschleiß am Ende der Kreditlaufzeit.

Das „innovative“ der Drei Wege Finanzierung ist nun die Art, in der der Kunde mit der Schlussrate am Ende der Kreditlaufzeit verfahren kann. Der Kunde hat drei Möglichkeiten: Er kann die Schlussrate cash aufbringen, sei es aus Eigenmitteln oder durch einen neuen Kredit von einer anderen Bank. Er kann die Schlussrate mit einem Anschlusskredit derselben Bank finanzieren, also die Kreditlaufzeit praktisch verlängern. Er kann schließlich das Fahrzeug zurückgeben und damit ähnlich wie beim Autoleasing das Geschäft beenden.

Diese Wahlmöglichkeit des Kunden, die er sonst in vergleichbarer Form nur beim Autoleasing hat, ist ein Hauptvorteil der Drei Wege Finanzierung, sowohl gegenüber Ratenkrediten als auch gegenüber herkömmlichen Ballonkrediten. Ein anderer Vorteil sind die im Vergleich zu herkömmlichen Autokrediten erheblich niedrigeren Raten während der Laufzeit. Der Kunde muss sich nicht beim Erwerb festlegen, ob er den Fahrzeugkauf komplett finanzieren oder das Fahrzeug nach einer Teilfinanzierung zurückgeben möchte. Andererseits kann der Drei Wege Kredit ein günstiges Finanzierungsmodell sein, wenn der Kunde von vornherein den Wagen nur während der Kreditlaufzeit nutzen möchte und nicht länger. Wenn alles glatt läuft, spart er die Finanzierung des Restwertes, ohne das Wiederverkaufsrisiko tragen zu müssen.

Diese Flexibilität verursacht jedoch gleichzeitig den Hauptnachteil der Drei Wege Finanzierung. Die Zinskosten sind bedeutend höher als bei einem Ratenkredit. Wegen der Schlussrate wirkt der Drei Wege Kredit nämlich wie ein endfälliger Kredit oder anders ausgedrückt: Während der gesamten Laufzeit wird die Schlussrate natürlich nicht getilgt, aber es fallen Zinsen auf die Schlussrate in voller Höhe an. Am Ende der Laufzeit wird der Kunde außerdem erneut mit dem Zinsrisiko konfrontiert, wenn er nicht aus Eigenmitteln zahlen kann. Steigen die Zinsen während der Laufzeit, kann der Anschlusskredit sehr teuer werden, gleichgültig ob er von der Herstellerbank oder von einer Drittbank stammt. Dann lohnt es sich möglicherweise nicht, das Fahrzeug zu behalten, obwohl man es möchte. In einem solchen Fall stellt sich die Drei Wege Finanzierung für den Kunden als schlechtes Geschäft heraus. Selbst bei der Rückgabe des Fahrzeugs kann es für den Kunden zu Nachteilen kommen, wenn das Fahrzeug einen höheren als den üblichen und angenommenen Verschleiß aufweist. Dann muss der Kunde mit Nachzahlungen rechnen, wenn er das Rückgaberecht im Rahmen der Drei Wege Finanzierung ausübt.

Wer übereilt eine Fremdfinanzierung zum Autokauf abschließt, ist immer schlecht beraten. Es gibt die alte Regel: Bevor man ein Autohaus betritt, sollte man eine genaue Vorstellung über die Fahrzeugfinanzierung haben. Gut ist es, vorher unverbindliche Kreditangebote bei herstellerunabhängigen Kreditgebern einzuholen. Gegenüber den Händlern tritt man am besten zunächst als Barzahler auf und sondiert, welche Rabatte das Autohaus einzuräumen bereit ist. Drei Wege Finanzierungen über die Herstellerbank können durchaus günstig sein, wenn beispielsweise ein bestimmtes Modell über billige Kredite promoted werden soll. Verglichen werden sollten immer die kalkulierten Gesamtkosten der Fahrzeugfinanzierung, also die Kosten des Variocredits, mit denen eines herkömmlichen Ratenkredits der Hausbank, eines Autoleasingmodells oder eines Schlussratenkredits einer unabhängigen Autobank.

Einige unabhängige Autobanken sowie Internetbanken, bieten unterdessen auch Drei Wege Finanzierungen in „amputierter Form“ an. Dabei sind alle Varianten und Vorteile möglich, die ein Variocredit bieten kann, abgesehen vom Rückgaberecht. Das ist natürlich ein Nachteil. Der wird aber dadurch kompensiert, dass bisweilen bei der
Drei Wege Finanzierung
auf eine Anzahlung verzichtet wird und die Kreditbedingungen ausgesprochen fair und günstig sind.

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