Zahnzusatzversicherung - überflüssig oder sinnvoller Versicherungsschutz
Verfasst von DerVolkswirt am Di, 2009-03-10 16:43.Bereits über 11 Millionen Bundesbürger sind in Besitz einer Zahnzusatzversicherung. Doch nur weil der Markt für ein Produkt so groß ist, heisst dies noch lange nicht, dass ein solcher Versicherungsschutz auch sinnvoll ist.
Eine Versicherung soll den Versicherungsnehmer vor hohem Risiko schützen. Dabei ist es entweder entscheidend, ob ein Versicherungsfall einen relativ hohen Schaden anrichten könnte und gleichzeitig auch noch relativ wahrscheinlich ist, dass er eintritt. Genauso ist es sinnvoll Risiken abzusichern, die zwar selten sind, deren Schaden aber so extrem bedrohend für eine einzelne Person ist, dass dieses seinen finanziellen Ruin bedeuten könnte.
Ist eine Zahnzusatzversicherung also sinnvoll oder überflüssig?
Das hängt ganz davon ab, was eine solche Zahnzusatzversicherung wirklich absichert. Im Prinzip kann sich jeder ehrliche und gesund denkende Mensch eine solche Frage anhand zweier Versicherungsfälle selbst beantworten:
1. Fall Ein Mensch pflegt seine Zähne jahrzehntelang sorgfältig, trotzdem ist es ganz natürlich, dass irgendwann ein Zahnersatz her muss. Mal angenommen im Alter von 50 Jahren ist es soweit und die betreffende Person braucht eine Zahnkrone. Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt in etwa 130 Euro der Kosten für eine solche Zahnersatzmaßnahme. Da die Person aus diesem Beispiel seine Zähne ansonsten immer gut in Schuss gehalten hat und sehr viel wert auf gutes dentales Aussehen legt, entschließt sie sich für eine hochwertige Zahnkrone, die ca. 550 Euro kostet. Ohne eine Zahnzusatzversicherung bliebe also ein Eigenanteil von ca. 420 Euro. Für die meisten nicht wenig Geld, aber wirklich ein existenzbedrohendes Risiko? Wohl kaum, denn hätte der Patient aus unserem Beispiel einfach ab seinem 20. Lebensjahr nur 1 Euro pro Monat aus dem Sparbuch angelegt, so hätte er trotz niedriger Zinsen genug Geld, um die Zahnersatzmaßnahme davon zu bezahlen. Die meisten mögen beim Lesen schmunzeln, doch leider ist es so, dass ein Großteil der am Markt befindlichen Zahnzusatzversicherungen suggerieren, existentiell wichtig zu sein. Tarife wie einige des Versicherers Karstadt-Quelle verdoppeln beispielsweise einfach den niedrigen Festzuschuss, in diesem Fall die ca. 130 Euro. Totz jahrelangen Zahlens für einen solchen Tarif, blieben sogar noch Selbstbehalte. Für einen solchen Fall, heisst die Antwort eindeutig: Nein, hier lohnt eine Zahnzusatzversicherung ganz und gar nicht, sie ist überflüssig!
Fall 2 : Trotz eines eifrig gepflegten Gebisses erkrankt unsere Beispielperson, die Folge wirkt sich verherend auf den Zahnstatus aus. Die Alternativen: Vollprothese oder eine sehr kostenspielige Versorgung mit Implantaten. Angesichts der Kosten von ca. 15000 Euro für die 2. Alternative bleibt wohl nicht viel übrig oder? Doch, denn es gibt Zahnzusatzversicherungen, die ohne fadenscheinige Beschränkungen genau in diesen Fällen sinnvoll versichern. Hier sollten jedoch mindestens 70% oder mehr des Rechnungsbetrages übernommen werden, denn nur dann hat sich eine jahrelange Beitragszahlung gelohnt. Ein Tarif, der derart krisensicher versichert ist sinnvoll, hier lautet die Antwort: Ja, eine Zahnzusatzversicherung, die existentiell bedrohliche Risiken absichert, ist sinnvoll
Das angesichts von ca. 300 verschiedenen Zahnzusatztarifen nicht jeder empfehlenswert ist, sollte jedem klar sein. Aus diesem Grunde lohnt der Vergleich einer Zusatzversicherung
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10.03.2009: Gesundheit | Zahnversicherung | Zahnzusatzversicherung | Zahnzusatzversicherung Vergleich
Nachtrag
Verfasst von DerVolkswirt am Mo, 2009-03-30 16:17.
Das ist es was ich meinte, nur wollte ich damit nicht schreiben, dass es keinen Sinn macht eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, sondern dass es keinen Sinn macht eine Billigversicherung abzuschließen, die nur den Festzuschuss verdoppelt wie die KQV, was Du ja auch geschrieben hast.
Eine Versicherung möchte natürlich Gewinne erzielen und insofern ist der Nutzen den ein Mensch von einer Versicherung hat der, dass für die Fälle, die nicht vorhersehbar sind bzw. die so teuer werden, dass sie aus der eigenen Tasche nicht zu bezahlen sind, mitversichert sind.
Wenn ich meine Zähne immer putze und davon ausgehe, dass ich vielleicht irgendwann eine Krone benötige oder eine vorhandene in 8 Jahren erneuert werden muss, dann zahlt jeder Versicherte im Schnitt trotzdem immer mehr als alle Schäden im Durchschnitt kosten, denn sonst würde keine Versicherung so etwas verkaufen.
Meiner Meinung nach lohnt sich eine gute Zahnzusatzversicherung sehr oft, allerdings eben wirklich nur dann, wenn Sie wirklich gut ist und existentielle Risiken abdeckt , also sehr hohe Kosten. Eine Versicherung, die nur dann greift, wenn es um einen Schaden von wenigen hundert Euro geht ist natürlich nicht sinnvoll. Das ist alles was ich mit dem Beitrag meinte. Versicherungen, die nur den Festzuschuss verdoppeln, zahlen möglichweise etwas Geld bei einem Schaden, aber auch hier wird im Schnitt natürlich nie mehr ausbezahlt als eingenommen wird. Wenn ich mit diesem Hintergedanken überlege und feststelle, dass ich trotz dieser Versicherung für richtig teure Schäden nicht abgesichert wäre, dann macht sie eigentlich nur sehr wenig Sinn, da mir der Wert des Produktes Versicherung, keine wirkliche Sicherheit bringt. Sie wäre allenfalls eine Umverteilung der Beitragseinnahmen auf Versicherte abzüglich der Kosten und Gewinne der Versicherungsgesellschaft. Diese Umverteilung würde möglicherweise sehr oft stattfinden (bei Prophylaxe z.B.) doch würden sich allenfalls einige Versicherungsnehmer auf Kosten anderer freuen, dass sie etwas Geld erhalten haben. Das Gefühl, durch dieses Produkt aucg bei finanziell wirklich bedrohlichen Leistungsfällen abgesichert zu sein, wäre jedoch völlig fehl am Platze. Denn die vielen kleine Auszahlungen sind immer niedriger als die vielen kleinen Einzahlungen (Vers-Prämien). Versicherungsgedanke bedeutet aber: Wenige hohe Auszahlungen an die Leidtragenden finanziert durch viele kleine Einzahlungen. Je höher die Varianz dieser Ein- und Auszahlungen, desto sinnvoller ist es, dieses abzusichern. Beispielsweise 2 Jahre jeden Monat 20 Euro zu zahlen, um einmal 700 Euro bei einem Versicherungsfall zu erhalten, um danach da weitere Jahre wieder Beiträge zu bezahlen macht kaum Sinn. Aber 20 Euro monatlich zu bezahlen, wenn ich nach 2 oder 3 Jahren 700 euro erhalte und dabei stets weiß, dass auch eine Rechnung von 20000 abgesichert wäre, das macht Sinn. Nur risikoaverse Personen schließen eine Versicherung ab, da für sie der Nutzen ist, durch Zahlen einer kleinen Risikoprämie vor hohen Zahlungen sicher zu sein, obwohl gleichzeitig das Risiko besteht über die gesamte Laufzeit mehr zu bezahlen als sie bekommen.
Mein Beitrag sollte nur vor Augen führen, dass eine Zahnzusatzversicherung, die nur in Fällen der Alternative 1 genügend absichert nicht genügend sind und deshalb nicht empfehlenswert.
Insofern ist der Widerspruch gut gemeint, aber wir sind schon der gleichen Meinung denke ich.
Noch mehr Grüße
Daniel Steinberger
-Spezialist für Krankenzusatzversicherungen-
http://www.versicherung-online.net
Muss Fall 1 widersprechen
Moin,
deinem Fall 1 will ich hier mal ein wenig widersprechen ;-)
Sicherlich gibt es Menschen, bei denen eine Zahnzusatzversicherung nur wenig Sinn macht, das will ich gar nicht abstreiten. Vielmehr aber muss das jeder für sich entscheiden, ob es Sinn macht.
Keinen Sinn macht eine Versicherung eigentlich nur dann, wenn jemand
a.) seine Zähne gut putzt und b.) davon ausgeht, dass er durch gute Prophylaxe den guten Zahnzustand auch ohne Kronen o.Ä. bis in alle Ewigkeit halten kann.
Wenn dieser jemand wie in deinem Beispiel schon davon ausgeht, dass er irgendwann mal Kronen benötigt, dann würde eine Versicherung durchaus Sinn machen.
Zumal, wenn es jemand ist, der seine Zähne sehr sorgfältig pflegt, dürfte es Sinn machen, eine Zusatzversicherung zu wählen, die auch für die Prophylaxe und Zahnerhaltung leistet.
Ein Billigtarif wie der Festzuschussverdoppler von Karstadt-Quelle lohnt m.E. so gut wie nie, weil die Schäden meist vorhersehbar sind (und wenn ich einen Schaden vorhersehen kann, dann kann ich ihn auch gleich ordentlich versichern anstatt halbherzig).
viele Grüße
Maximilian Waizmann
- Spezialist für Zahnzusatzversicherungen -
www.zahnzusatzversicherung-experten.de